Απαντήσεις για τη ρύθμιση οφειλών χωρίς περιττή πολυπλοκότητα.

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών είναι εξωδικαστική διαδικασία ρύθμισης χρηματικών οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς, το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης.

Αποσκοπεί στη διαμόρφωση προτάσεων ρύθμισης των οφειλών του εκάστοτε οφειλέτη, με στόχο την αποφυγή πτώχευσης και τη δημιουργία βιώσιμης λύσης.

Παρέχει δυνατότητα αναδιάρθρωσης όλων των οφειλών. Για οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, ανώτατο όριο δόσεων είναι οι 240 δόσεις.

Ο Μηχανισμός αποτελεί ολιστική και βιώσιμη λύση για φυσικά και νομικά πρόσωπα με οφειλές άνω των 10.000 ευρώ προς Δημόσιο, Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, τράπεζες, servicers και οφειλές υπέρ τρίτων.

• Αναστολή μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης εφόσον τηρείται η ρύθμιση.
• Έκδοση φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας.
• Ρύθμιση δανείων με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.
• Δυνατότητα διαγραφής βασικής οφειλής, τόκων, προστίμων και προσαυξήσεων.
• Μακροχρόνιο πλάνο αποπληρωμής έως 240 δόσεις για Δημόσιο/ΦΚΑ και έως 420 δόσεις προς χρηματοπιστωτικούς φορείς.

• Έως 75% επί της βασικής οφειλής προς το Δημόσιο.
• Έως 85% επί των προσαυξήσεων ληξιπρόθεσμων οφειλών προς ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ.
• Έως 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ.
• Έως 80% επί της βασικής οφειλής και έως 100% επί των τόκων προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων.

Για μη ευάλωτους με πρόγραμμα πλειστηριασμού, μπορεί να τεθεί όριο μέχρι 10% επί της οφειλής ως προκαταβολή για συναίνεση σε ρύθμιση και αναστολή πλειστηριασμού.

• Έως 240 δόσεις για ληξιπρόθεσμες οφειλές προς Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης.
• Έως 420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια.
• Έως 240 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων χωρίς ειδικά προνόμια και για οφειλές νομικών προσώπων με ειδικά προνόμια.
• Έως 180 δόσεις για οφειλές νομικών προσώπων που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια.

Με πρόσφατη νομοθετική παρέμβαση βελτιώνεται ο μαθηματικός τύπος – αλγόριθμος για δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση, με στόχο την αύξηση του «κουρέματος» της οφειλής.

Το «κούρεμα» για δάνεια που καλύπτονται με εμπράγματη ασφάλεια μπορεί να αυξηθεί έως και κατά 28% σε σχέση με το προηγούμενο καθεστώς.

Το επιτόκιο για ρυθμίσεις οφειλών προς Δημόσιο, τράπεζες και εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη.

Για τις οφειλές προς χρηματοπιστωτικούς φορείς, το επιτόκιο ήταν έως τώρα euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες.

Ως «πιστωτές» νοούνται οι χρηματοδοτικοί φορείς, το Δημόσιο και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν χρηματικές απαιτήσεις κατά του οφειλέτη.

• Πιστωτικά ή χρηματοδοτικά ιδρύματα.
• Εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης.
• Εταιρείες πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων.
• Εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις.
• Νομικά πρόσωπα που αποκτούν απαιτήσεις προς τιτλοποίηση.

Η διαδικασία μπορεί να ξεκινήσει είτε με πρωτοβουλία του οφειλέτη είτε των χρηματοδοτικών φορέων.

Οι χρηματοδοτικοί φορείς δεν υποχρεούνται να υποβάλουν πρόταση ρύθμισης και δεν δεσμεύονται ως προς το περιεχόμενό της.

Δικαίωμα υπαγωγής έχουν φυσικά και νομικά πρόσωπα με οφειλές που υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ, εφόσον αποδεικνύεται επιδείνωση της οικονομικής τους κατάστασης κατά τουλάχιστον 20%.

Έχει αρθεί ο περιορισμός για το 90% των οφειλών σε έναν μόνο φορέα.

• Όταν έχει ήδη υποβληθεί αίτηση εξυγίανσης ή υπαγωγής σε άλλες διαδικασίες χωρίς προηγούμενη παραίτηση.
• Όταν δεν έχουν περάσει οι νόμιμες προθεσμίες από προηγούμενη διαδικασία.
• Όταν δεν έχουν περάσει 12 μήνες από ολοκλήρωση προηγούμενου Εξωδικαστικού Μηχανισμού.
• Όταν υπάρχουν αμετάκλητες καταδίκες για συγκεκριμένα κακουργήματα.

Ενδεικτικά, μία αίτηση μπορεί να απορριφθεί λόγω επαρκούς οικονομικής δυνατότητας, ανεπαρκούς δυνατότητας εξυπηρέτησης της ρύθμισης, μη συμμετοχής συνοφειλετών/εγγυητών, αθέτησης προηγούμενων ρυθμίσεων ή επικείμενου πλειστηριασμού εντός 3 μηνών.

Οι πιστωτές μπορούν να κοινοποιήσουν πρόσκληση στον οφειλέτη μέσω email, δικαστικού επιμελητή, συστημένης επιστολής ή αυτοπρόσωπης παράδοσης.

Ο οφειλέτης έχει προθεσμία έως 45 ημερολογιακές ημέρες για να υποβάλει αίτηση στην πλατφόρμα ΕΓΔΙΧ. Αν δεν ανταποκριθεί, η διαδικασία περατώνεται αυτοδίκαια.

1. Είσοδος στην πλατφόρμα ofeiles.gov.gr με κωδικούς taxisnet.
2. Άρση απορρήτου όλων των εμπλεκομένων.
3. Άντληση δεδομένων και συμπλήρωση στοιχείων.
4. Υποβολή οριστικής αίτησης.
5. Αυτοματοποιημένη πρόταση ρύθμισης βάσει αλγορίθμου.
6. Αξιολόγηση πρότασης από τον οφειλέτη.
7. Αποδοχή ή απόρριψη της πρότασης.

Τα δεδομένα τηρούνται στην Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. για 3 χρόνια από τη λήξη της σύμβασης αναδιάρθρωσης ή διαγράφονται 3 χρόνια μετά την υποβολή, εφόσον δεν καταλήξουν σε σύμβαση.

Η επεξεργασία γίνεται σύμφωνα με τον Γενικό Κανονισμό Προστασίας Δεδομένων.

Η αίτηση πρέπει να περιλαμβάνει πλήρη στοιχεία και οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, κατάλογο πιστωτών και οφειλόμενων ποσών, κινητή και ακίνητη περιουσία, βάρη, εξασφαλίσεις και δήλωση μεταβιβάσεων περιουσίας των τελευταίων 5 ετών.

Αντλούνται δηλώσεις εισοδήματος, Ε.3, Ε.9, εκκαθαριστικά φόρου εισοδήματος και ΕΝ.Φ.Ι.Α., καταστάσεις βεβαιωμένων οφειλών, ποινικό μητρώο και πιστοποιητικά περί μη πτώχευσης ή μη λύσης εταιρείας.

Για ακίνητα στην Ελλάδα λαμβάνεται υπόψη η φορολογητέα αξία ΕΝ.Φ.Ι.Α. Για ακίνητα στο εξωτερικό λαμβάνεται η εμπορική ή αντικειμενική αξία.

Ναι. Ο οφειλέτης παρέχει άδεια άρσης απορρήτου καταθέσεων και φορολογικού απορρήτου, καθώς και κοινοποίησης των σχετικών στοιχείων στους πιστωτές.

Ναι. Σε αίτηση φυσικού προσώπου παρέχεται άδεια ανάκτησης στοιχείων συζύγου, συμβίου και εξαρτώμενων μελών, οι οποίοι συνυπογράφουν την αίτηση.

Ναι. Η αίτηση ισοδυναμεί με υπεύθυνη δήλωση του ν. 1599/1986 για την ακρίβεια και την πληρότητα των στοιχείων.

Η ρύθμιση καθίσταται αυτοδικαίως άκυρη, ο οφειλέτης χάνει τα σχετικά δικαιώματα και οφείλει την αρχική οφειλή, μειωμένη κατά όσα έχει καταβάλει, με επιτόκιο ΕΚΤ +5 ποσοστιαίες μονάδες.

Η αίτηση στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό αναστέλλει τη διαδικασία του Κώδικα Δεοντολογίας. Αν ο Εξωδικαστικός αποτύχει, ο Κώδικας συνεχίζεται από το σημείο που είχε σταματήσει, μετά από αίτηση εντός 30 ημερών.

Όχι. Η υποβολή αίτησης δεν συνιστά σπουδαίο λόγο καταγγελίας διαρκών συμβάσεων.

Οι πιστωτές μπορούν να καταθέσουν πρόταση ρύθμισης. Αν υπάρξει συναίνεση του οφειλέτη, της πλειοψηφίας πιστωτών και του απαιτούμενου ποσοστού πιστωτών με ειδικό προνόμιο, υπογράφεται η σύμβαση αναδιάρθρωσης.

Το 60% επί του συνόλου των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων-πιστωτών.

Το 40% επί του συνόλου των απαιτήσεων που εξασφαλίζονται με υποθήκη, προσημείωση, ενέχυρο ή άλλο ειδικό προνόμιο.

Είναι η συμφωνία μεταξύ οφειλέτη και συναινούντων πιστωτών με αντικείμενο την αναδιάρθρωση των οφειλών.

Μπορεί να είναι ενιαία ή να αποτελείται από πολλαπλές διμερείς συμφωνίες με ίδιο περιεχόμενο. Υπογράφεται με μηχανικό μέσο ή ηλεκτρονικό τρόπο που ισοδυναμεί με ηλεκτρονική υπογραφή.

Ναι. Εντός 10 ημερολογιακών ημερών από την άκαρπη περαίωση της διαδικασίας, ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει διαμεσολάβηση. Αν περάσουν 60 ημέρες χωρίς συμφωνία, η διαδικασία λήγει.

Για πολύ μικρές οντότητες, οποιοσδήποτε διαπιστευμένος διαμεσολαβητής. Σε άλλες περιπτώσεις, διαμεσολαβητής με ειδική πιστοποίηση χρηματοοικονομικής διαμεσολάβησης.

Ναι. Υπάρχει προθεσμία 2 μηνών από την υποβολή της αίτησης. Διαφορετικά, η διαδικασία περατώνεται ως άκαρπη.

Ναι. Όλοι οι εμπλεκόμενοι έχουν υποχρέωση εχεμύθειας και δεν επιτρέπεται δημοσιοποίηση χωρίς γραπτή συναίνεση όλων.

Αναστέλλονται τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης και ορισμένες ποινικές διώξεις μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας, με εξαίρεση προγραμματισμένο πλειστηριασμό εντός 3 μηνών. Η αναστολή παύει με την απόρριψη της αίτησης.

Δεν επιτρέπεται σε δεσμευόμενο πιστωτή αναγκαστική εκτέλεση και αναστέλλονται αυτοδικαίως τα μέτρα ατομικής ή συλλογικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη.

Ναι. Μπορούν να συμμετέχουν σε πολυμερή αναδιάρθρωση και διαγραφή οφειλών, υπό τις προϋποθέσεις του νόμου.

Οι απαιτήσεις πρέπει να μην υπερβαίνουν 1.500.000 ευρώ, να είναι μικρότερες από το σύνολο των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων, το περιεχόμενο να προκύπτει από το προβλεπόμενο υπολογιστικό εργαλείο και να πληρούνται οι λοιπές νόμιμες προϋποθέσεις.

Απαιτείται συναίνεση οφειλέτη, πλειοψηφίας πιστωτών-χρηματοδοτικών φορέων και του απαιτούμενου ποσοστού πιστωτών με ειδικό προνόμιο, μαζί με τις λοιπές νόμιμες προϋποθέσεις.

Είναι άκυρος όρος που προβλέπει πάνω από 240 δόσεις, επαναρρύθμιση ήδη ρυθμισμένων οφειλών, δόσεις ανά διάστημα μεγαλύτερο του μήνα, δόση κάτω των 50 ευρώ, περίοδο χάριτος ή ικανοποίηση με ανταλλάγματα αντί χρημάτων.

Η διαγραφή γίνεται κατά σειρά παλαιότητας, από την παλαιότερη προς τη νεότερη οφειλή, υπό την αίρεση πλήρους αποπληρωμής των ρυθμιζόμενων οφειλών. Η διαγραφή ασφαλιστικών εισφορών απαγορεύεται.

Όχι. Η διαγραφή βασικής οφειλής προς ΦΚΑ δεν επηρεάζει τα δικαιώματα τρίτων.

Προβλέπεται αναστολή αναγκαστικών μέτρων, εκτός ληξιπρόθεσμων δόσεων, και αναστολή ποινικής δίωξης. Υπό προϋποθέσεις, κατασχέσεις σε χέρια τρίτων μπορεί να μην καλύπτουν μελλοντικές απαιτήσεις.

Προβλέπεται αναστολή αναγκαστικών μέτρων και ποινικής δίωξης για μη καταβολή εισφορών, με αναστολή παραγραφής κατά το διάστημα αυτό.

Ναι, εφόσον ο οφειλέτης καθίσταται βιώσιμος ή αξιόχρεος και η ανάκτηση είναι τουλάχιστον ίση με αυτή που θα υπήρχε σε περίπτωση πτώχευσης, τηρουμένων των ίδιων κανόνων με τις πολυμερείς συμβάσεις.

Καταργούνται αυτοδικαίως για τις οφειλές που υπάγονται στη νέα σύμβαση.

Ο οφειλέτης πρέπει να τηρεί τη ρύθμιση και να καταβάλλει όλες τις δόσεις σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης.

Αποσβήνεται το τμήμα της απαίτησης πέραν του ποσού της ρύθμισης, με επιφύλαξη δικαιωμάτων έναντι συνοφειλετών ή εγγυητών. Κάθε πιστωτής χορηγεί πιστοποίηση εξόφλησης ή διαγραφής.

Αν καθυστερήσει 3 ή περισσότερες δόσεις ή ποσό άνω του 3% του συνολικού ποσού σε έναν πιστωτή, ο πιστωτής μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση ως προς τον εαυτό του και να κινηθεί για την είσπραξη της αρχικής οφειλής, μειωμένης κατά όσα έχουν καταβληθεί.

Εύλογες δαπάνες διαβίωσης είναι τα αποδεκτά έξοδα διαβίωσης μιας οικογένειας. Περιλαμβάνουν διατροφή, στέγαση πρώτης κατοικίας, είδη οικιακής κατανάλωσης, μόρφωση, μεταφορά, ένδυση, επικοινωνία, κοινωνική προστασία και ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, με βάση τα όρια της ΕΛΣΤΑΤ.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας είναι θεσμοθετημένο πλαίσιο εξωδικαστικής επίλυσης, με γενικές αρχές συμπεριφοράς και βέλτιστες πρακτικές για την ενίσχυση εμπιστοσύνης και ανταλλαγής πληροφόρησης μεταξύ δανειολήπτη και ιδρύματος.

Ισχύει για καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια ατομικών επιχειρήσεων, ελεύθερων επαγγελματιών και πολύ μικρών επιχειρήσεων. Δεν εφαρμόζεται σε συμβάσεις που καταγγέλθηκαν πριν την 01.01.2015.

Ενδεικτικά, όταν εκκρεμεί αίτηση ή σύμβαση εξωδικαστικής ρύθμισης του ν. 4738/2020, αίτηση επικύρωσης συμφωνίας εξυγίανσης ή πτώχευσης, αίτηση υπαγωγής σε άλλη διαδικασία αφερεγγυότητας, ή όταν το νομικό πρόσωπο βρίσκεται σε εκκαθάριση.

1. Είσοδος στην πλατφόρμα με κωδικούς taxisnet.
2. Έλεγχος τυχόν ειδοποίησης.
3. Άρση τραπεζικού απορρήτου.
4. Άντληση και συμπλήρωση οικονομικών στοιχείων.
5. Υποβολή οριστικής αίτησης.
6. Αξιολόγηση από το ίδρυμα.
7. Πρόταση λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης.
8. Αποδοχή, απόρριψη ή αντιπρόταση εντός 15 εργάσιμων ημερών.

Ο ορισμός είναι ίδιος με τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό: αποδεκτά έξοδα διαβίωσης με βάση τον πίνακα της ΕΛΣΤΑΤ, όπως διατροφή, στέγαση, μόρφωση, μεταφορά, υγεία και λοιπές βασικές ανάγκες.

• Βραχυπρόθεσμες λύσεις: τακτοποίηση ληξιπρόθεσμων, μειωμένη δόση, καταβολή μόνο τόκων, περίοδος χάριτος.
• Μακροπρόθεσμες λύσεις: μείωση επιτοκίου, παράταση διάρκειας, διαχωρισμός οφειλής, μερική διαγραφή, λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης.
• Οριστική διευθέτηση: εθελοντική παράδοση/εκποίηση ακινήτου, διακανονισμός απαιτήσεων, ολική διαγραφή οφειλής ή διατήρηση υπάρχουσας ρύθμισης.

Ο οφειλέτης μπορεί να χαρακτηριστεί μη συνεργάσιμος όταν δεν παρέχει επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας, δεν ανταποκρίνεται εντός 15 εργάσιμων ημερών, δεν γνωστοποιεί ειλικρινά την οικονομική του κατάσταση ή δεν συνεργάζεται για εναλλακτική πρόταση.

Ενδέχεται να ακολουθήσουν νόμιμες ενέργειες είσπραξης, όπως καταγγελία, κατάσχεση ή εκποίηση εξασφαλίσεων, καθώς και κίνδυνος αποκλεισμού από ευεργετικές διατάξεις.

Μπορεί να προσφύγει στη Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων, μία φορά ανά εφαρμογή. Αν η ένσταση γίνει δεκτή, η αίτηση επαναφέρεται στο στάδιο που επιλέγει το πιστωτικό ίδρυμα.

Αρμόδια είναι τα δικαστήρια, χωρίς να αποκλείεται η δυνατότητα διαμεσολάβησης από τον Συνήγορο του Καταναλωτή.